Entenda a Margem Consignável do INSS em Detalhes

28 de agosto de 2025 | Por Allef Siqueira

Você já ouviu falar em "margem consignável", mas não sabe exatamente o que significa? Entender esse conceito é crucial para quem é aposentado ou pensionista do INSS e pensa em solicitar um empréstimo consignado. Vamos desvendar isso de uma vez por todas.

O que é a Margem Consignável?

A margem consignável é o valor máximo da sua renda mensal que pode ser comprometido com o pagamento de parcelas de empréstimos consignados. Ela existe para proteger sua saúde financeira, garantindo que, mesmo com os descontos do empréstimo, você ainda tenha a maior parte do seu benefício para cobrir suas despesas básicas.

Qual é o Percentual da Margem?

Atualmente, a margem consignável para aposentados e pensionistas do INSS é de 45% do valor do benefício. Essa porcentagem é dividida da seguinte forma:

• 35% para empréstimos consignados (sejam novos contratos ou portabilidade).
• 5% para despesas com cartão de crédito consignado.
• 5% para despesas com cartão consignado de benefício.

É importante notar que esses limites são separados. Ou seja, você não pode usar a margem do cartão de crédito para um empréstimo, e vice-versa.

Como Calcular sua Margem Livre?

Para saber quanto você ainda pode usar, o cálculo é simples. Primeiro, calcule o valor total da sua margem (35% sobre o valor do seu benefício). Depois, some o valor de todas as parcelas de empréstimos que você já paga. A diferença entre o valor total da margem e o que você já comprometeu é a sua margem livre.

Exemplo: Se seu benefício é de R$ 2.000, sua margem para empréstimos é de R$ 700 (35% de 2.000). Se você já paga uma parcela de R$ 400, sua margem livre é de R$ 300.

Onde Consultar a Margem?

A forma mais segura de saber sua margem exata é consultando o extrato de empréstimos consignados no portal ou aplicativo Meu INSS. O documento informa o valor do seu benefício e detalha todos os empréstimos ativos, permitindo o cálculo preciso da sua margem livre.

Exemplos Práticos de Cálculo da Margem Livre

Vamos ver como o cálculo funciona em diferentes situações:

Exemplo 1: Aposentado com um empréstimo

• Benefício Líquido: R$ 2.500,00
• Margem Total para Empréstimos (35%): R$ 875,00
• Parcela do Empréstimo Atual: R$ 500,00
• Cálculo da Margem Livre: R$ 875,00 - R$ 500,00 = R$ 375,00
• Resultado: Esta pessoa ainda pode contratar novos empréstimos cujas parcelas somem até R$ 375,00.

Exemplo 2: Pensionista com múltiplos empréstimos

• Benefício Líquido: R$ 3.200,00
• Margem Total para Empréstimos (35%): R$ 1.120,00
• Parcela do Empréstimo A: R$ 400,00
• Parcela do Empréstimo B: R$ 600,00
• Total Comprometido: R$ 1.000,00
• Cálculo da Margem Livre: R$ 1.120,00 - R$ 1.000,00 = R$ 120,00
• Resultado: Mesmo com dois empréstimos, esta pessoa ainda tem R$ 120,00 de margem livre.

Dúvidas Frequentes (FAQ)

A margem é calculada sobre o valor bruto ou líquido do benefício?

A margem consignável é sempre calculada sobre o valor líquido do benefício, ou seja, após todas as deduções obrigatórias, como Imposto de Renda.

O que acontece se meu benefício diminuir?

Se o valor do seu benefício for reduzido (por uma revisão, por exemplo), sua margem consignável também diminuirá. Caso a parcela do seu empréstimo se torne maior que a nova margem, o banco não poderá descontar o valor total, e você deverá procurar a instituição para renegociar o contrato e ajustar o valor da parcela à sua nova realidade.

Posso ter mais de um empréstimo ao mesmo tempo?

Sim. Você pode ter até 13 empréstimos consignados simultaneamente. No entanto, a soma de todas as parcelas não pode ultrapassar sua margem consignável de 35%.

Conclusão

Conhecer sua margem consignável é fundamental para um planejamento financeiro seguro e para não cair em superendividamento. Antes de contratar um novo empréstimo, sempre verifique sua margem livre e avalie se a nova parcela realmente cabe no seu orçamento. Use o AnalisaConsig para te ajudar a entender sua situação financeira.

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